Assurance obsèques en capital ou en prestations ?
Contrat d’assurances obsèques en capital
L’assurance obsèques en capital permet d’épargner une somme qui sera transmise à un bénéficiaire lors de votre décès. Cette somme est obligatoirement dédiée au paiement de vos obsèques (article L2223-33-1 du Code général des collectivités territoriales).
L’assurance obsèques en capital est la plus fréquente. Vous pouvez choisir cette formule d’assurance obsèques si vous n’avez pas une idée précise des obsèques souhaitées et souhaitez y réfléchir plus tard.
Contrat en prestation obsèques
Lors de la souscription, vous choisissez une société de pompes funèbres avec qui vous construisez des obsèques sur-mesure. Vous sélectionnez alors un certain nombre de prestations (soins du corps, cercueil ou urne, type de cérémonie…), qui doivent être inscrites précisément dans votre contrat.
Le bénéficiaire d’un contrat en prestation est l’entreprise de pompes funèbres choisie. C’est elle qui perçoit le capital épargné après votre mort.
BON À SAVOIR
Les contrats en prestation obsèques sont l’idéal pour faire respecter vos dernières volontés.
Ils ont aussi l’avantage de décharger les proches endeuillés de l’organisation des funérailles. Cependant, il convient de sélectionner soigneusement les prestations incluses et de vérifier leurs modalités. Par exemple, la durée de mise à disposition d’une chambre mortuaire est-elle suffisante, le creusement de la tombe est-il inclus, etc.
Le contrat en prestations peut être modifié (inhumation au lieu de crémation…). Il est même possible de changer de pompes funèbres. Utile en cas de déménagement par exemple.
Primes et montant du contrat obsèques
Quelle prime choisir pour l’assurance obsèques ?
Les assureurs proposent trois manières de cotiser :
- Versement d’une prime unique
- Versement de primes périodiques pendant une durée définie
- Versement de primes viagères
Pour les personnes qui en ont les moyens, la prime unique est conseillée. Si ce n’est pas possible, vous pouvez opter de préférence pour des primes périodiques, par exemple tous les mois pendant 10 ans.
La prime viagère est souvent exigée pour les assurés les plus âgés. Mais avant 70 ans, le versement viager s’avère souvent un mauvais investissement. En effet, les primes sont calculées selon l’âge moyen du décès. Si votre décès intervient après cet âge, vous continuerez à verser des primes et risquez de payer bien plus que le capital.
Le montant du capital obsèques
Le montant du capital est défini dès la souscription. Nous vous conseillons de prendre connaissance du coût des obsèques dans votre région pour savoir combien épargner. Ainsi, il faudra un capital plus important à Paris que dans une petite ville. Le type d’obsèques désiré participe aussi à l’estimation du capital nécessaire : crémation ou enterrement, obsèques religieuses ou civiles, choix des matières (cercueil en pin ou en chêne, qualité du marbre pour le monument funéraire, etc.).
Il faut prêter attention à plusieurs éléments avant de signer une assurance obsèques :
- Y a-t-il des frais de gestion ? Des commissions prélevées sur les primes versées ? Si c’est le cas, le capital final peut être bien en-deçà des cotisations versées.
- Le contrat prend-il en compte l’inflation ? Le prix des prestations funéraires augmente beaucoup et un contrat souscrit 20 ans avant le décès peut ne pas s’avérer suffisant pour payer les obsèques.
Les clauses du contrat d’assurance obsèques
Les services de l’assurance obsèques
Des services peuvent être souscrit en option ou automatiquement inclus. Il peut s’agir de :
- Rapatriement du corps (distance maximale prévue au contrat)
- Frais de déplacement des proches pris en charge
- Organisation de la cérémonie
- Soutien psychologique
- Accompagnement administratif
- Déménagement des biens du défunt
- Etc.
Les qualités humaines de vos interlocuteurs ont également leur importance. Choisir un assureur et un conseiller obsèques à l’écoute et bienveillant permettra à vos proches de se sentir accompagnés pour vous dire au revoir.
Enfin, un dernier élément à étudier est la présence de partenaires. De nombreux assureurs ont un partenariat avec des entreprises de pompes funèbres, qui elles-mêmes ont des partenariats avec d’autres prestataires (fleuristes, marbriers…). Cela permet de trouver plus facilement un interlocuteur et de faciliter l’organisation des obsèques.
Délai de carence et exclusions de garantie
Comme pour toute assurance, vous devez bien lire la notice d’information et les clauses du contrat pour connaitre les limites de l’assurance obsèques choisie. Par exemple, de nombreux contrats imposent un délai de carence de 6 mois à 2 ans pour un décès par maladie.
Tout contrat d’assurance obsèques comprend des exclusions, comme le suicide la 1re année de contrat, exclusion commune à toutes les assurances (art. L132-7 du Code des assureurs). Cependant, les autres exclusions peuvent varier et il convient de bien les étudier.
Comparer les assurances obsèques pour faire le bon choix
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